दुनिया में वित्तीय प्रणाली का कामकाज ऋण देने जैसे महत्वपूर्ण तंत्र के बिना असंभव है। एक ऋण एक वित्तीय लेनदेन के विषयों के बीच उत्पन्न होने वाला एक आर्थिक संबंध है, जिसमें कुछ लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक ऋण (उधार) लागत के प्रावधान में शामिल है, इसके चुकौती, भुगतान और तात्कालिकता के अधीन।
क्रेडिट सिस्टम
क्रेडिट सिस्टम का उद्देश्य शुल्क के लिए तत्काल उपयोग के लिए उपलब्ध धन जुटाना है। प्रणाली का आधार एक वाणिज्यिक बैंकिंग संरचना है। इसकी मुख्य गतिविधि ऋण और जमा और जमा के पंजीकरण के विमान में है। वाणिज्यिक बैंकों के अलावा, क्रेडिट सिस्टम में महत्वपूर्ण भागीदार हैं: सेंट्रल बैंक, विशेष क्रेडिट और वित्तीय संस्थान। अधिकांश देशों में तीन- या चार स्तरीय क्रेडिट सिस्टम हैं: पहले स्तर पर - सेंट्रल बैंक, दूसरे पर - बैंकों के विभिन्न रूप (बचत, निवेश, बंधक, वाणिज्यिक)। तीसरे स्तर पर गैर-बैंक वित्तीय संस्थान हैं। विशेष रूप से प्रतिष्ठित चौथा स्तर है, जिसमें बीमा और पेंशन फंड, क्रेडिट यूनियन और अन्य शामिल हैं। सिस्टम का कामकाज क्रेडिट संबंधों में प्रतिभागियों के बीच बातचीत से सुनिश्चित होता है।
क्रेडिट संबंधों के विषय
इस संबंध के विषय ऋणदाता और उधारकर्ता हैं। उनके बीच संबंध उधारकर्ता से धन की आपूर्ति की आवश्यकता और इसकी उपलब्धता से निर्धारित होता है, और सबसे महत्वपूर्ण बात, ऋणदाता से प्रत्यर्पण की संभावना। इस प्रकार, ऋणदाता वह पक्ष है जो ऋण (ऋण / ऋण) प्रदान करता है। एक उधारकर्ता एक पार्टी है जो ऋण (ऋण / ऋण) प्राप्त करता है और समय पर उधार ली गई धनराशि को चुकाने के लिए दायित्वों को मानता है।
वित्तीय और क्रेडिट संबंधों के ढांचे के भीतर एक और एक ही व्यक्ति दोनों एक साथ लेनदार के रूप में और एक उधारकर्ता के रूप में कार्य कर सकते हैं। इस मामले में इसकी परिभाषा इस प्रकार है, उदाहरण के लिए, एक निजी व्यक्ति, जब बैंक में ऋण जारी करता है, तो उधारकर्ता के रूप में कार्य करता है, इस मामले में बैंक - एक ऋणदाता के रूप में। उसी समय, बैंक में जमा की उपस्थिति रिश्ते में प्रतिभागियों को बदल देती है। और पहले से ही एक निजी व्यक्ति एक लेनदार है, और बैंक एक उधारकर्ता है।
ऋण संबंधों का उद्देश्य
उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच संबंध का मुख्य घटक स्थानांतरण वस्तु है। क्रेडिट संबंधों के हस्तांतरण का उद्देश्य ऋण, या तथाकथित असत्य, मूल्य है। दूसरे शब्दों में, ऋणदाता के पास नि: शुल्क धन है जो उस पर बस गए हैं और उनके आंदोलन में रुक गए हैं। ऋण के लिए धन्यवाद, टर्नओवर को जारी रखने के लिए एक नया चक्र शुरू करना और धन को प्रचलन में लाना संभव हो जाता है। ऐसा करने के लिए, कुछ शर्तों पर उधारकर्ता को ऋण देना पर्याप्त है। इस दृष्टिकोण से, उधारकर्ता एक ऐसा व्यक्ति है जो रसीद और उन्नत राशि के संचलन के माध्यम से, वित्त के संचलन को बाधित नहीं करने देता है। और यह अंततः प्रजनन प्रक्रिया को गति देता है। यह ऋण की अग्रिम प्रकृति क्रेडिट और वित्तीय संबंधों की एक महत्वपूर्ण विशेषता है।
क्रेडिट तंत्र के कामकाज के लिए एक और महत्वपूर्ण शर्त है ऋणदाता द्वारा उपयोग के लिए प्रदान की गई धनराशि के लेनदार के स्वामित्व का पुनर्भुगतान और संरक्षण। चुकौती की गारंटी में से एक उधारकर्ता की साख है।
ऋण का मूल सिद्धांत इसके मूल्य का संरक्षण है।
अपने फंड को ऋणदाता को प्रदान करते समय, उन्हें कम से कम रखना और उन्हें यथासंभव अधिक बढ़ाना महत्वपूर्ण है। इन शर्तों को पूरा करना ऋण देने का एक मौलिक गुण है।
वास्तव में, इसे पूरी तरह से महसूस करना हमेशा संभव नहीं होता है। मुख्य खतरा जो क्रेडिट और वित्तीय संबंधों में प्रतिभागियों की प्रतीक्षा करता है, वह है मुद्रास्फीति प्रक्रियाएं। मनी सर्कुलेशन चैनलों के अतिप्रवाह के परिणामस्वरूप अधिशेष धन की आपूर्ति होती है और परिणामस्वरूप, इसकी क्रय शक्ति में कमी आती है। कर्जदार वह व्यक्ति होता है जो ऋण चुकाने का उपक्रम करता है। लेकिन मुद्रास्फीति की स्थिति में, नाममात्र आकार को बनाए रखते हुए, लौटाए गए धन, वास्तव में एक रियायती रूप है। हालाँकि, ऐसी अन्य जोखिमों की एक मेज़बानी होती है, जिनमें से उधारकर्ता ऋण की शर्तों के अनुसार इसे चुकाने में सक्षम नहीं होता है। और हमेशा दोष केवल देनदार के पास नहीं होता है। अक्सर, यह उसके कानूनी अधिकारों का उल्लंघन है जो इस तरह के दुखद परिणामों की ओर जाता है।
उधारकर्ताओं के कानूनी हितों की रक्षा करना
प्रारंभ में, क्रेडिट संबंध में एक उधारकर्ता कानूनी दृष्टिकोण से एक कमजोर पार्टी है। वित्तीय संस्थान ऋण समझौते की सामग्री पर ग्राहक के प्रभाव को कम करते हैं, जिससे ऋण के प्रावधान और भुगतान के लिए शर्तों को प्रभावित करने की उसकी क्षमता सीमित हो जाती है। यह आपको उन समझौतों पर हस्ताक्षर करने के लिए मजबूर करता है जो ऋणदाता के लिए सबसे अधिक फायदेमंद होते हैं, लेकिन साथ ही उधारकर्ता के अधिकारों का उल्लंघन करते हैं। उधारकर्ता के अधिकारों का सबसे आम उल्लंघन:
- ऋण के पूरे शरीर के लिए ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज दर की गणना (और शेष ऋण के लिए नहीं);
- ऋण देने के लिए एक आयोग की गणना;
- जुर्माने की राशि जो मूल ऋण के आकार के अनुरूप नहीं है;
- लेनदार बैंक की क्षेत्रीयता पर विवाद का क्षेत्राधिकार;
- ऋण प्राप्त करने के लिए एक शर्त के रूप में उधारकर्ता बीमा;
- ऋण खाता बनाए रखने और ऋण जारी करने के लिए कमीशन वसूलने के लिए शर्तों के ऋण समझौते में शामिल करना।
रूसी संघ के संघीय कानून "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर"
1 जुलाई 2014 को, कानून संख्या 353-एफजेड ने रूसी संघ में प्रवेश किया। इसका उद्देश्य संबंधों का निपटान है जो किसी व्यक्ति को उपभोक्ता ऋण (ऋण) प्रदान करने की प्रक्रिया में उत्पन्न होता है यदि उद्यमशीलता गतिविधि के लिए ऋण जारी नहीं किया जाता है।
कानून का मुख्य लक्ष्य उपभोक्ता ऋण बाजार में आदेश को बहाल करना और उधारकर्ताओं की रक्षा करना है। दुर्भाग्य से, हाल ही में, जब तक कि उच्च प्रतिष्ठा वाले स्थिर बैंकों ने खुद को ग्राहकों की कानूनी निरक्षरता का उपयोग करने की अनुमति नहीं दी थी। उधारकर्ताओं को कानूनी सुरक्षा प्रदान करने के उद्देश्य से कानून स्पष्ट रूप से निम्नलिखित बिंदुओं को नियंत्रित करता है:
- ऋण समझौते के रूप में मानकीकरण;
- ऋण के भुगतान में देरी के मामले में लगाए गए जुर्माने की राशि की प्रतिबंधात्मक प्रकृति;
- खुदरा उधार दर का प्रतिबंध;
- प्रभावी ब्याज दर की गणना के लिए तंत्र का स्पष्टीकरण;
- माइक्रोफाइनेंस संरचनाओं के काम पर नियंत्रण को मजबूत करना;
- संग्रह सेवाओं के काम का नियमन।
